“没想到这些知识产权也能换来真金白银。”依托知识价值信用评级获得的1000万元纯信用贷款，湖北纽凯伦轨道交通新材料有限公司关键技术研发得以重启。这家省级专精特新“小巨人”企业的融资故事，是我市推进“以信换贷”的一个缩影。

今年上半年，全市累计发放科技型企业知识价值信用贷款、中小企业商业价值信用贷款、“两农”信用价值贷款118.06亿元，规模稳居全省前列。从“轻资产、缺抵押”到“信用变信贷”，黄冈正让信用活水精准流向千企万户。

知识产权变创新资本，让科创企业破浪前行

无需担保、无需评估，2天内500万元贷款即发放到位。黄冈农商行为企业匹配的知识价值信用贷款，让位于团风的湖北大清科技有限公司负责人直呼“没想到这么快”。

作为一家拥有60余项国家专利的高新技术企业，这家公司主营业务收入年均增长率超80%。但在研发转型关键期，因产品回款周期长遭遇资金“瓶颈”。银行的“及时雨”，让企业多了一份破浪前行的底气。

大清科技的经历，是黄冈乃至全省众多科技型企业共同的成长烦恼：发展前景广阔，却因“轻资产、缺抵押”被传统信贷拒之门外，融资难犹如一道无形壁垒，阻碍着创新种子的破土萌发。

面对科技型企业“融资难、融资贵”的体制机制障碍，我市将湖北省首批科技型企业知识价值信用贷款改革试点列为“一把手工程”，迅速构建起多部门协同的攻坚体系。市本级首期投入3000万元设立风险补偿资金池，并积极争取省级等额配套，形成总额6000万元的“安全垫”。当发生贷款损失时，政府与银行按8：2的比例共担风险。同时依托湖北省统一的科创企业“智慧大脑”平台，将企业的研发投入、知识产权、创新人才等七大维度数据，转化为客观量化的信用评级；15家商业银行在平台上线专属产品，最快可实现5小时内放款；市县联动组建12支宣讲小分队，深入3000家企业面对面宣讲政策。截至目前，全市近1.3万家科技型企业获得从A到E的信用“数字画像”，使信贷审批从依赖固定资产的“过去时”转向聚焦创新潜力的“未来时”。

为破解初创期、轻资产科技型企业“首贷难”问题，我市还建立优质科技型企业“名单”推送机制，对无贷款记录但知识价值评级较高的企业实行精准服务。今年以来，成功助力53家科技型企业首次获得贷款支持，实现从“0”到“1”的融资突破，有效激发企业创新活力。

政府敢补、银行敢贷、企业敢闯，知识价值贷款正让无形资产成为企业发展的融资通行证。今年上半年，全市累计发放知识价值贷款2120笔、金额70亿元，为科创企业注入强劲动能。

商业价值变信用贷款，让中小企业轻松上阵

“这笔贷款太及时了！1000万元无抵押授信快速落地，将为企业生产线升级与新品研发提供有力支撑。”麻城市金磊绿色材料开发有限公司负责人感慨地说。

作为一家高新技术企业，这家公司成长性好、技术优势突出，但属于轻资产经营，缺乏不动产抵押物，扩产及研发资金压力较大。农行麻城支行得知企业融资需求后，第一时间主动对接，并投放中小商业价值信用贷款，有效解决企业燃眉之急。

中小企业融资难，主要难在缺乏抵押物、信息不对称等方面。2025年4月，我省创新推出“轻资产、宽信用、便利化”的中小企业商业价值信用贷款金融改革，根据经营基础、经营能力、社会价值、创新能力和品牌价值等要素，挖掘中小企业商业价值。

结合中小企业发展状况，我市主动扛起全省第一批中小企业商业价值信用贷款改革试点责任，构建起由市经信局牵头，财政、人行、金监等相关职能部门和15家在黄银行业金融机构协同的“1+3+X”推进机制，全面共享税务、用电、公积金等关键数据，系统梳理企业生产订单、产品库存、物流等关联数据，构建起多维数据融合的信用评估体系，有效将企业日常经营中沉淀的“数据流”转化为金融机构认可的“信用流”。

截至目前，全市申请入库中小企业商业价值信用贷款运行平台的企业达34516家，累计授信户数1870家，授信金额103.8亿元；累计发放贷款户数1821家，发放贷款金额92.2亿元,居全省第3位；今年上半年新增贷款发放39.4亿元，居全省第4位，有力缓解了中小企业融资难，激活了发展的“一池春水”。

乡土指标变金融活水，让涉农主体融资无忧

“如果没有这笔低息贷款，我根本不敢想象自己能够实现扩大种植规模的梦想。我打算明年继续扩大种植规模，带动更多的乡亲一起致富。”收到银行50万元“两农”信用价值贷款，罗田药材种植户周准喜笑颜开。

在中药材行业摸爬滚打多年的周准，不缺技术、不缺市场眼光，唯独缺一把“点火”的资金。他想扩大规模、升级效益，却卡在资金短缺这道坎上。及时获批的低成本信用贷款，让他得以引进更优质的天麻种质资源及菌种资源等，进一步扩大种植面积。

从一隅窥全局，“两农”信用价值贷款正逐步让“乡土指标”变“金融活水”，精准滴灌涉农主体。

针对农村资产权属和价值确认、评估、交易变现难度大，农民和农业生产经营组织经常因抵押物不足而获贷难的现状，2025年，我省出台农民个人信用价值和农村资产信用价值贷款政策，打造全省统一的“两农”融资信用平台，全面归集涉农信用数据、金融数据、第三方机构数据、市场交易数据“四类数据”。2025年4月30日开始在全省10个市州的10个县(市、区)开展试点，我市罗田县是试点县之一。同年9月由10个试点县扩大到全省各县（市、区）。

作为先行试点县，罗田以“信用重构、政策协同、乡土浸润、产融互哺”四轮驱动破局。信用重构上，打通省级“两农”平台与市公共信用信息平台，创新纳入14项乡土指标，将经营主体、农户分为A-D四级，A级经营主体、农户可分别获1000万元、100万元纯信用贷款。政策协同上，在省级贴息基础上，罗田创新出台补充贴息政策，对贷款利息按50%予以贴息。产融互哺上，组建金融服务团走访86家主体，定制“1亿元专属信贷包”，为黑山羊、中药材、板栗等特色产业链精准匹配信贷资源。

在罗田试点经验的示范引领下，全市建立市级统筹、县市主抓、银行承办的推进机制，全力推动政策落地落实。截至目前，“两农”信用贷累计放款4056笔、放款金额14.92亿元，其中，今年上半年，“两农”信贷新增放款2462笔、8.66亿元。乡土信用，正成为涉农主体融资的“硬通货”。

信用价值变融资“通行证”，黄冈“三项信用贷款”正逐步打通金融活水灌溉实体经济的“最后一公里”，让市场主体多了一份发展的底气。（记者 郭唐珍 通讯员 廖帅 胡新宇 梅娟）